Ngân hàng tiết kiệm tương hỗ (MSB) là gì? (2023)

Định nghĩa và ví dụ về ngân hàng tiết kiệm tương hỗ

Ngân hàng tiết kiệm tương hỗ là một loại hìnhtổ chức tiết kiệmđược sở hữu nhưng không được kiểm soát bởi những người sử dụng dịch vụ của nó. MSB cung cấp nhiều sản phẩm giống như bạn tìm thấy ở một ngân hàng thông thường, bao gồm tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm, đĩa CD, khoản vay mua nhà và thẻ tín dụng. Tương tự như các hiệp hội tín dụng, họ là các tổ chức dựa vào cộng đồng tập trung vào việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng truyền thống cho người tiêu dùng địa phương trong khu vực của họ.

Mặc dù MSB thuộc sở hữu của những người gửi tiền ở đó nhưng những người này không phải là cổ đông hay thành viên. Họ không có tiếng nói trong cách thức hoạt động hoặc sử dụng tiền của ngân hàng. Họ chỉ đơn giản kiếm được tiền lãi trên tài khoản của mình dưới dạng cổ tức.

• Từ viết tắt:MSB
• Tên thay thế:thể chế lẫn nhau; ngân hàng tiết kiệm

Theo dữ liệu từ FDIC, MSB không còn phổ biến như trước, nhưng 449 trong số đó vẫn tồn tại cho đến ngày nay. Năm ngân hàng tiết kiệm tương hỗ lớn nhất theo quy mô tài sản bao gồm:

1. Ngân hàng phía Đông
2. Hiệp hội tiết kiệm và cho vay liên bang thứ ba của Cleveland
3. Ngân hàng Dollar và Ngân hàng Tiết kiệm Liên bang (thuộc sở hữu của cùng một công ty mẹ)
4. Ngân hàng Columbia
5. Ngân hàng Liberty

Ngân hàng tiết kiệm tương hỗ hoạt động như thế nào

Ngày nay, các ngân hàng tiết kiệm tương hỗ hoạt động như những tổ chức cung cấp đầy đủ dịch vụ, cung cấp tất cả các dịch vụ giống như bạn tìm thấy ở một ngân hàng thông thường hoặccông đoàn tín dụng.

Lấy Ngân hàng Liberty làm ví dụ. Đây là ngân hàng tiết kiệm tương hỗ lớn nhất ở Connecticut, với 62 chi nhánh địa phương và quản lý tài sản trị giá hơn 7 tỷ USD. Nó cung cấp hầu hết mọi loại sản phẩm ngân hàng, bao gồm tài khoản cá nhân và doanh nghiệp, ngân hàng kỹ thuật số, thế chấp, cho vay, bảo hiểm và thậm chí cả dịch vụ đầu tư.

Nhưng MSB không phải lúc nào cũng như thế này.

Các ngân hàng tiết kiệm tương hỗ bắt đầu như thế nào

Ngân hàng tiết kiệm tương hỗ đầu tiên được thành lập ở Philadelphia vào năm 1816 nhằm cung cấp cho các gia đình thuộc tầng lớp lao động một nơi an toàn để cất giữ tiền và kiếm lãi. Điều này khá mang tính cách mạng vào thời điểm đó, vì hầu hết các ngân hàng đều đóng cửa những người lao động lương thấp để thay vào đó làm việc với các doanh nghiệp bán lẻ và thương mại.

Ban đầu, MSB chỉ cung cấptrái phiếu chính phủ liên bang và tiểu bang. Nhưng chỉ trong vài năm, dịch vụ của họ đã phát triển bao gồm trái phiếu công nghiệp, cổ phiếu blue-chip, cho vay thế chấp và các khoản cho vay có thế chấp khác. Vào cuối Thế chiến II, các khoản vay thế chấp là nguồn kiếm tiền lớn nhất cho MSB, chiếm tới 75% tài sản của ngành.

MSB bắt đầu xuất hiện khắp nơi ở Mỹ từ năm 1820 đến năm 1910, khi tổng số tổ chức tăng vọt từ 10 lên 637.Nhưng thời kỳ hoàng kim này đã kết thúc vào những năm 1970 và 1980 khi lãi suất tăng, cạnh tranh gia tăng và các quy định pháp lý đã khiến toàn bộ ngành MSB thua lỗ 3,3 tỷ USD vào đầu những năm 1980. Ngày nay, các ngân hàng tiết kiệm tương hỗ thành công nhất là những ngân hàng hoạt động dưới sự quản lý của các công ty cổ phần tương hỗ.

Ưu và nhược điểm của ngân hàng tiết kiệm tương hỗ

Ưu điểm Giải thích

• Thuộc sở hữu của người gửi tiền:Trong khi các ngân hàng truyền thống đặt lợi ích tốt nhất của cổ đông lên hàng đầu thì MSB luôn sẵn sàng phục vụ bạn, khách hàng. Như vậy, họ có nhiều động lực hơn để giúp bạn luôn vui vẻ và hài lòng.
• Dịch vụ khách hàng thân thiện:Tương tự như các hiệp hội tín dụng, MSB nổi tiếng là có các đại diện dịch vụ khách hàng thân thiện, những người dành thời gian để xây dựng mối quan hệ lâu dài với bạn.
• Tiền gửi được FDIC bảo hiểm:Tương tự như các ngân hàng truyền thống, tiền gửi của MSB đượcđược FDIC bảo hiểmđến giới hạn pháp lý, vì vậy bạn có thể yên tâm khi biết rằng mình sẽ lấy lại được tiền nếu ngân hàng phá sản.
• Tập trung vào cộng đồng:MSB tập trung vào việc phục vụ cộng đồng địa phương, cho dù đó là bằng cách xây dựng mối quan hệ với người gửi tiền, đưa ra lãi suất cạnh tranh hay đóng góp cho cộng đồng.

Nhược điểm Giải thích

• Không được kiểm soát bởi các thành viên:Trở thành “chủ sở hữu” của một MSB nghe có vẻ tuyệt vời, nhưng bạn không có quyền quyết định cách thức hoạt động của công ty hoặc cách công ty làm gì với tài sản của mình.
• Không có sự hiện diện lớn trên toàn quốc:Sự hiện diện nhỏ ở địa phương có nghĩa là việc tiếp cận tiền của bạn có thể khó khăn hơn khi đi du lịch nước ngoài hoặc ngoài tiểu bang. Bạn cũng có thể có thời gian phục vụ khách hàng nhỏ hơn so với ngân hàng toàn quốc hoạt động 24/7.
• Nhiều người đang ra công chúng để quyên tiền:Nhiều MSB đang chuyển đổi từ hình thức tương hỗ sang hình thức cổ phiếu để huy động vốn, mở rộng hoạt động và cạnh tranh với các ngân hàng lớn hơn. Mặc dù bạn được quan tâm đầu tiên khi mua cổ phiếu với tư cách là “chủ sở hữu” của công ty, nhưng theo thời gian, những phẩm chất khiến MSB trở nên hấp dẫn có thể bắt đầu giảm đi khi chúng bắt đầu trông giống mọi ngân hàng khác.
• Đi sau thời đại về mặt công nghệ:MSB thường là các tổ chức nhỏ hơn phải hợp nhất với các tổ chức lớn hơn để cạnh tranh với cơ sở hạ tầng CNTT và giao diện người dùng đẹp mắt được cung cấp bởi các ngân hàng tên tuổi như Chase và Citibank.

Ngân hàng tiết kiệm tương hỗ và Liên minh tín dụng

Nhìn bề ngoài, MSB và liên hiệp tín dụng trông giống nhau: Chúng thuộc sở hữu của người gửi tiền thay vì cổ đông, họ phục vụ cộng đồng và nổi tiếng là có lãi suất hấp dẫn và dịch vụ khách hàng tốt.

Biểu đồ này nêu bật sự khác biệt của chúng: